时间如白驹过隙，转眼间2021年已经步入到三季度。

　　这，距离2021年9月19日车险综改实施一周年，不足2个月。如今，大部分保险公司半年工作会议已然结束，下半年的车险任务，急锣密鼓中，焦虑依旧。

　　先是上半年车险保费负增长下，财险公司担心的车险赔付率增幅，已经远超车险费用率的降幅。加之“多年难遇”的河南特大暴雨灾害，满目尽是漂若浮船的视频中，车险乃至财险行业的赔付压力可想而知。

　　两相叠加，财险业尤其是车险若想守住今年的利润指标，几乎是一件不可能的事情。

　　更重要的是，这将深刻影响保险公司下半年的车险策略选择：做，面临亏损进一步加大；不做，固定成本难以分摊，恐怕等待的更将是人事的进一步洗牌。困局之下，如何选择？

　　答案，或许和想象中并不一样。

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　　满目尽是负增长下的一重惊喜：四大地区车险保费乍现正增长

　　太多车险人的曾判断：综改实施一周年后，车险将在四季度走出低谷，扭转负增态势，实现当季保费同比正增长。

　　自主定价全面开放试点地区的数据，或许透露了这道惊喜。

　　截至6月底，全国共有四个地区均实现了车险保费同比正增长，分别是陕西10.8%、广西9.9%、深圳4.3%和宁波3.4%。

　　其中陕西和广西作为第一批自主定价全面开放试点地区，增速几乎达到了两位数（四舍五入）。

　　另一个自主定价全面开放试点地区青海虽未实现正增长，但负增幅度只有2.9%，远低于全国平均的7.1个百分点的负增长。

　　而青海负增长的原因，更多在于青海交强险保费同比负增长8.8%的缘故，其商业险保费则是正增长0.7%。

　　这是否说明，先于行业全面放开自主定价的地区有着更强的承受能力，且逐渐适应了综改之影响。

　　再联想去年四季度综改实施后，整个行业车险出现的两位数的巨大负增幅度，车均保费已被压缩到较低的水平。如今车险保费在新车与货车业务的带动下，加之剪刀差的放大效应，行业车险在四季度实现一定程度的反弹，将是一个可以预期的趋势。

　　另一个更能说明这种趋势的是：上述提到的车均保费变化情况，以市场占比最高的非营业客车为例，陕西和广西是全国仅有的两个非营业客车商业险车均保费同比正增长的地区。

　　其中陕西为1751元，同比增长8.0%；广西为1167元，同比增长5.5%。

　　这与全国平均-25.2%的非营业客车商业险车均保费变化情况，形成鲜明对比。

　　但，其中更值得注意的是，广西非营业客车商业险车均保费1167元，已是全国最低水平。全国这一数据，是1927元，两者之间的差距接近40%。

　　这或许也意味着，如果未来车险改革自主定价系数的放行趋势不变，在不考虑地区经济因素影响的情况下，国内车均保费的水平仍有较大下浮空间。

　　一定程度上，这也是未来车险保费虽有可能回归正增长，但仍难以乐观的一重因素。

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　　从湖北到河南，巨灾过后车险必会出现新的发展节奏

　　从车险保费负增长5%以内的地区看，2020年遭受新冠疫情最为严重的湖北，在所有保费大省中，增速遥遥领先（负增幅最小）。

　　原因，相较全国新车市场的回暖，湖北在旧车上的增速表现尤为突出，令之车险保费增速排名跻身全国前五，远超其在全国市场的排名。

　　下表可以看出，湖北的旧车承保数量增速位居全国之首，且旧车承保数量增速超过了新车承保数量的增速。

　　这与去年上半年湖北地区受疫情影响，而导致车辆被动停驶有巨大关系。这直接导致了湖北绕开了综改所带来的车均保费下滑的不利因素：

　　2021年上半年，湖北商业险车均保费同比减少32.3%，交强险车均保费同比减少了6.4%。但湖北车险保费增速仍维持在-1.7%左右，极大减缓了整体车险保费下滑的幅度。

　　上述效应或多或少在全国其他个别地区中也略有体现，令之在2021年全国疫情基本得到控制的大环境下，车险保费得以持续回暖。

　　如今再看河南地区，7月17日的极端强降雨灾害，尤其是郑州受灾更重，当地百姓生命财产安全将面临巨大损失。

　　有财险公司河南一把手推测，暴雨灾情已经导致河南约450万辆的汽车受损；综改后，涉水险已被并入车辆损失险，由此预估，整个车险行业损失将超过100亿元。

　　在天灾面前，行业车险利润遭遇巨大打击，这是难以避免的事情。但是，灾情的出现，同样也会对整个车险市场的后续发展，带来不一样的节奏。 

　　一方面，在行业尚未出台应对巨灾的措施之前，如果按照现行车险费率浮动办法，后续河南地区的车险保费将会因发生出险记录而普遍上涨。

　　另一方面，不少车辆因为暴雨而报废，新车置换将成后续市场主要动作，更会带来车险保费按新车的重新计费。

　　客观而言，上述结论，乃根据当前车险规则做出的判断。但灾情无情人有情，我们相信整个行业，将会以更有温度的举措保护消费者利益，这也是车险改革应对巨灾时必须面对的新问题。

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　　价格战将见底+系数管控初显成效，浮现正增长趋势

　　再看部分车险保费大省和特定区域，受市场限价与限速的影响，车险保费的降幅仍控制在一定的范围内： 

　　如部分地区地板价的情况明显变少，一些公司的个别车型仍可见1.35的自主定价系数。

　　这说明在市场管控的措施之下，一些地区的部分保险公司，在定价中已经变得更加理性。

　　如今，随着社会经济水平的提高，农村城镇一体化的赔偿标准实施，市场对三者险的投保额度日渐充足，向着300万元的档次正向引导。

　　如银保监动态公布的2021年上半年广东的三者险，平均保额已经由97.2万提升到189.25万。

　　而新能源车险若出台，更将在现有车险条款中扩充如电池、充电桩等责任，进一步丰富车险的保费充足度。

　　需要注意的是，行业监管力度始终保持高压态势，低价高费、变相拒保等扰乱车险市场秩序的行为乱象将持续成为行业打击的对象。

　　如全国银保监系统此前接连开出了5张针对拒保交强险行为的大额罚单，甚至以媒体报道的视频作为行政处罚的直接证据，这意味着行业监管的口径越发严格。

　　在银保监“学党史 悟思想 办实事 开新局”系列新闻发布会中，湖北银保监局则提出“将进一步巩固车险改革成果，让搅拌车、高危货车、出租车等特殊车型投保更便捷。”

　　故我们有理由相信，随着车险综合改革的持续推进，车均保费降幅将逐步趋于阶段性的临界值，甚至自四季度起可能呈现出正增长的变化趋势。

　　这从另一个侧面也说明，地主家也没有多少余粮了。市场经营主体必须以更有效率的经营模式，获得可持续发展的动力。

　　而在行业整体赔付压力上升的情况下，多地探索降赔减损增效的理赔服务措施。如北京市率先推出交通事故“互碰快赔”、“远程易处理中心”等保险服务新模式，有效缓解城市道路交通拥堵难题之余，也在降低赔付和创新推动城市治理现代化之间取得平衡。 

　　公开资料显示，北京市90%以上的轻微交通事故已通过远程模式处理，轻微事故占到了北京市所有交通事故的95%以上，累计服务车主超过120万人次，减少事故车辆二次占道50%以上；因处理事故导致的车辆占道时间大幅缩短至5分钟之内，车主回访满意度高达99%。

　　理赔服务效率提高的同时，也意味着理赔成本的重新优化，这也是车险走向高质量发展的一次探索。

　　后记

　　车险真的要回暖？

　　车险保费回暖，乃综改步入平稳阶段的第一种变化，这一节点能否在四季度提前到来？

　　可以预见的是，每当年末考核节点，总能看到朋友圈各种车险消息满天飞，对于保费行情的提升有显著的抬升作用。

　　然而更需要深层次思考的是，旧有经营模式中如何找到“新市场环境下压抑的真实车险需求”，才是最重要的事情。

　　这亦是车险发展的希望与未来。